מסלולי משכנתא

מסלולי משכנתא

מרבית המשכנתאות ניתנות על ידי גופים שונים, כמו בנקים וחברות ביטוח. עבור רובנו, משכנתא היא אחת ההשקעות הגדולות בניהול משק הבית. מרבית האנשים אינם בקיאים בנושא המשכנתא ואינם מכירים את היתרונות והחסרונות של מסלולי משכנתא שונים. במאמר זה מוצגים בפניכם מסלולי המשכנתא הנפוצים. לרוב ניתן לשלב בין המסלולים השונים.

מסלולי משכנתא בריבית קבועה

משכנתא בריבית צמודה הינה משכנתא הצמודה למדד המחירים לצרכן. זהו מסלול משכנתא נפוץ, הנותן ללווה ריבית קבועה לאורך תקופת ההלוואה. היתרון הגדול של מסלול המשכנתא בריבית קבועה הוא היציבות שהוא מקנה ללווה. הלווה יודע בדיוק כמה כסף עליו להחזיר כל חודש ובאיזה מועד עליו לשלם. כך תמנעו מהפתעות בתשלומים ותהיו מוגנים מפניי עליות בריבית. כמובן שבמצב בו הריבית יורדת לא תוכלו לנצל את ירידת הריבית והתשלום נשאר קבוע.

מסלולי משכנתא בריבית משתנה

במסלול משכנתא בריבית משתנה המשכנתא עולה או יורדת בהתאם לשוק. בדרך כלל מתחילים מסלול זה עם ריבית נמוכה יותר מהריבית הקבועה, ובהתאם לשוק הריבית עולה או יורדת. לקוח הבוחר מסלול משכנתא בריבית משתנה בוחר, בעת לקיחת המשכנתא, את מועד עדכון הריבית. יש לשקול היטב את הכניסה למסלול זה. במצב בו הריבית במשק גבוהה, הסיכוי שהריבית תרד גבוה יותר ומומלץ יותר לקחת את המסלול בריבית משתנה. מסלול בריבית משתנה נותן אפשרות של פרעון משכנתא מוקדם ללא תשלום, לעומת מסלול הריבית הקבועה.

מסלולי משכנתא צמודים לדולר או לאירו

במסלולי משכנתא צמודי שער מטבע חוץ הלקוח בוחר את המטבע אליו הוא רוצה להצמיד את המשכנתא – אירו, דולר, ין ועוד. כאשר המשכנתא צמודה למטבע חוץ, יש לשלם בנוסף את ריבית הלייבור הנקבעת על פי ממוצע של הבנקים הגדולים בלונדון. הלקוח בוחר את מועדי העדכון של הריבית- כל רבעון, פעמיים בשנה או אחת לשנה. ההחזרים החודשיים משתנים בהתאם לשער המטבע אליו הצמדתם את המשכנתא. חוסר הבטחון במסלול זה גבוה יותר ואינו מתאים לכל אחד. עלייה קיצונית של מטבע החוץ עלולה לעלות לכם כסף רב. מסלול זה מומלץ בעיקר לאנשים המקבלים הכנסה במטבע חוץ.

מסלולי משכנתא צמודים לריבית פריים

ריבית פריים נקבעת על ידי הבנק ישראל והיא הריבית הבסיסית המהווה את הבסיס לקביעה ושינוי בשיעורי הריבית במסלולי המשכנתא השונים (צמוד לדולר, ריבית משתנה, ריבית קבועה). ישנה אי וודאות מסוימת במסלול משכנתא זה, בעיקר לגבי גובה ההחזרים. בזמן שריבית הפריים נמוכה, מסלול משכנתא צמוד פריים הוא המומלץ ביותר ובו תקבלו ריבית נמוכה יותר משאר המסלולים. במסלול זה אין צורך לשלם עמלה במידה ומחליטים על פרעון מוקדם. מומלץ לקחת מסלול זה כאשר יש צפי לירידה בריבית במשק או במצב בו צפויה הכנסה עתידית גדולה, שתאפשר לכם לפרוע את המשכנתא, או לפחות חלק ממנה